全球B2B支付仍依賴代理銀行，而其成本遠超任何人的預期。

快速瀏覽相關數據就會發現，B2B 支付市場每年輕鬆處理數萬億美元，儘管其中相當一部分交易額是透過在實時、多幣種數位業務概念出現之前的幾十年設計的基礎設施進行的。 

此外，自2011年以來，該行業的代理銀行網絡（即支撐大多數國際電匯的銀行間雙邊關係鏈）一直在穩步萎縮，而全球活躍的代理銀行關係數量也出現了下降。 下降了25％這種下滑導致交易流量集中在少數通道（同時也增加了成本並加劇了支付失敗率）。

具體來說，目前有15%到20%的跨境支付因輸入錯誤的路由指令、格式不一致或收款人資訊不完整等錯誤而中斷。因此，全球平均匯款成本上升。 佔 6.49% 2025 年第一季度，遠高於 G20 十多年前設定的 3% 的目標。 

此外，傳統電匯通常會產生2%到5%的綜合費用，其中包括外匯加價、中間銀行手續費和合規處理費。因此，對於一家每年處理10萬美元跨國支付的企業來說，光是交易成本就可能在200,000萬到500,000萬美元之間。

拖累不僅體現在經濟方面。

上述鏈條中的每一家代理銀行都會增加自身的處理時間、格式要求和潛在的故障點。例如，歐洲企業與東南亞交易對手之間的多跳交易可能需要經過兩到三個中間機構才能完成結算，而每一次跳轉都會增加時間、成本和不確定性。 

在這些瓶頸中，穩定幣數量可以作為一個有用的參考點，因為這類資產被用來處理價值數百萬美元的交易。 $ 33萬億 截至去年，年增 72%。不僅如此，同期 B2B 區塊鏈支付量成長了 733%，顯示企業真正採用了區塊鏈技術（這得益於結算時間和通道成本的降低）。

然而，缺乏法幣存取功能、合規工具以及與傳統支付管道整合的穩定幣只能解決部分問題，因為企業財務團隊無法完全依賴USDC結算，就像他們無法完全依賴SWIFT一樣。因此，實際上需要的是一個能夠在同一工作流程中同時處理這兩種結算方式的框架，而無需在效率和靈活性之間做出取捨。

流動性因素也值得關注，因為在主要關注交易費用的討論中，流動性往往被低估。結算延遲會產生與手續費不同的資本成本，對於那些在多個市場流動性緊張的公司而言，這種成本的影響不會在費用帳簿中清晰體現，而是會反映在整體財務報表中。

真正縮小差距需要什麼

對於在全球多個貨幣和司法管轄區運營的企業而言，一個運作良好的支付基礎設施必須同時做到幾件事：將傳統支付管道與數位資產功能連接起來，而無需為每個管道單獨尋找服務提供商；在執行點透明地處理外匯交易，而不是將成本嵌入到之後才會出現的加價中；以及提供帳戶頭寸的實時可見性，這樣財務團隊就不會根據昨天流動性的決策文件做出決定。

有一個項目在所有這些方面都做得很好，那就是 支付寶其單一 API 基礎設施連接了 SEPA、快速支付、SWIFT 和本地 ACH 系統以及數位資產功能，虛擬 IBAN 架構可自動處理交易匹配，多幣種帳戶可在單一儀表板中即時顯示各個頭寸的餘額。 

不僅如此，所有外匯相關任務都可以透過同一介面完成，匯率反映的是實際轉換成本，而非單獨加收的利潤。因此，任何經營高交易量跨國業務的企業（例如市場平台、匯款平台、薪資服務供應商、數位資產交易所）都有可能大幅降低年度營運成本，降幅可達20%至50%。

同樣，在合規方面，OpenPayd 提供英國金融行為監管局 (FCA)、馬耳他金融服務管理局 (MFSA) 和加拿大金融交易報告和分析中心 (FINTRAC) 的監管覆蓋，使客戶無需從零開始建立單獨的監管關係即可進軍新市場。對於那些既要遵守歐盟《貨幣資訊和合規法案》(MiCA) 框架，又要應對跨境結算中使用穩定幣不斷變化的監管環境的公司而言，這一點尤其重要。 

最後，該平台每年處理超過一千家客戶（如 Kraken、Ripple、Bitfinex 和 Wirex）的 180 億美元交易量（據報道正常運行時間為 99.99%），這反映了當基礎設施認真對待代理銀行的傳統成本，將其視為結構性問題而不是財務團隊只需學會的背景條件時，基礎設施會是什麼樣子。

大局觀

對於那些認真對待上述基礎設施缺口的企業而言，擺脫對代理銀行的依賴不僅僅是降低交易成本；它還意味著更嚴格的流動性管理、在更多市場更快的結算，以及反映帳戶實際情況而不是兩個工作日前情況的資金運作。